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消费贷井喷系资金入楼市?多地监管严查银行称难管

2017-09-30 09:16:47来源:券商中国人评论  分享
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摘要:虽然银行已经尽量严格的执行消费贷款监管政策,但“上有政策、下有对策”,审查也存在盲点和难点。

审查盲点难消

虽然银行已经尽量严格的执行消费贷款监管政策,但“上有政策、下有对策”,审查也存在盲点和难点。

“事实上,对于银行来说,如果购房者是直接把资金直接从贷款账户转账给开发商,成为购房款,无疑是最好审查的了,贷后资金监控一眼就能看出来,一抓一个准。”前述城商行消费金融部负责人表示。

不过,如果客户刻意用消费贷买房,银行也很难完全防住。据他总结,购房者在取得消费贷款后,还存在几种规避银行审查的方法,包括“蚂蚁搬家”和虚假消费。

前者是指借款人取得小额信用消费贷款后,通过多次跨行转账或者取现,资金在别的银行倒手几次之后,贷款行就难以控制去向了;对于“虚假消费”,虽然银行要求消费贷款借款人提供相关消费凭证,但并不是没有操作空间,有借款人就和交易对手串通,虚构消费合同和发票。

其中,通过虚假消费的方式向银行提交消费凭证,银行审查难度尤其大。前述城商行消费金融部负责人举例称,借款人D和一家装修公司签订虚假的30万以上的装修合同,贷款下来先进装修公司的账户,再倒出来给借款人用于购房,装修公司中间收取一定的手续费,帮客户开具消费证明以通过审查。

“像这种操作银行监控起来就比较难,只有靠贷后管理,譬如上门看借款人到底有没有装修,但这个审查过程就滞后了。”他表示。

除了借款人和交易对手串通的方式外,据记者了解,市面上也还有一些中介公司和借款人接触,帮助借款人取得消费凭证,甚至直接帮助申请消费贷款,而且不少公司最近的生意都不错。

“这也确实没办法,对办过贷款的客户来说,银行找上门来肯定是要应付过去的,我们中间收个四到五个点的费用,分给具体操作的公司,他们在缴纳税点、转账费用之后也有一点收益。”此前操作过类似生意的担保公司人士表示。

不过他预计,现在这种严查的情况不知道会持续多久,但至少严查期间内新增违规消费贷款的情况会减少。“整个的成本已经上去了,而且对用消费贷买房的人来说,银行贷款利息加上我们这边的手续费,年化10%以上的资金成本是很正常的,而且躲审查也不容易,所以我们也就赚一段时间的快钱。”

为啥消费贷款会被挪用于购房?

事实上,对消费贷款的严查并不是新鲜事,银监会早有明确规定——“个人消费贷款不得用于购房、投资等非消费领域”。

早在2014年5月,北京银监局下发《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》,要求严格审查消费贷款的真实用途。其中最核心的一句话是,北京地区客户只能享受到最高100万元、最长10年的消费贷款。

今年以来,多地银监局也连续针对消费贷违规开出罚单:3月份,由于“个人消费贷款资金流入股市”,某大行杭州分行吃到罚单; 6月份,某股份行厦门分行因部分贷款资金被挪用于借款人购房受到处罚……

为啥消费贷容易被挪用于购房?大背景当然是房地产市场火热,房价涨幅高超过工资收入增长,居民也就有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动,进而产生资金需求,尤其是随着房贷政策收紧、购房首付和房贷利率都在提升,购房者凑首付的需求也在增大。

以前有不少人在缺首付资金的时候会选择办理大额信用卡套现救急,现在二套房首付到了六成,加之有些时候房贷额度也不够,通过信用卡挪出的那点钱可称得上九牛一毛了。于是,额度不低、操作比较灵活的消费贷款就成了更合适的渠道。

而站在商业银行的角度来说,风险分散、较高的收益、客群的下沉、消费增长、对公贷款需求和质量不佳、互联网技术的发展都是触发消费贷款受到重视的原因,基于收益和零售转型的考虑,银行也有比较大的动力推动消费贷款。

当然,这里还有“人”的因素,也就是银行基层业务经理出于业绩压力,加上“三查”失效、员工行为管理不严等问题,使得消费贷款的实际用途不明。

什么样的消费贷款容易被挪用?整体来看,消费贷款包括个人综合消费贷款、抵押贷款两类,前者以信用贷款为主,纯信用额度上限一般是30万或100万,主要用于教育、装修、婚嫁、旅游、购置耐用品、购车等居民消费;后者以房屋抵押贷款为主,金额大(最高可能达到2000万元),期限长(最长达30年)。

上述这些贷款都有可能被用于购房。不过,一线城市买房的资金需求比较大,额度相对较小的信用贷款其实用处有限,所以在这些区域更多的出现以房抵贷资金购房的情况,这也相当于房地产市场加杠杆。也有不少购房者出于实际资金需求量的考虑,选择信用贷款填补首付资金的空缺。

除银行外,也有互联网金融、小贷公司、担保公司等机构向客户提供房抵贷融资。一般而言,这类机构也会在贷款合同里加上房抵贷融资不能用于购房,但实际上更多的还是强调“还款来源”,抵押充足、能还钱就可以了,后续的资金流向并不在意。

总体来看,如果真是要做房抵贷这类消费贷款,更多人还是会选择在银行做,主要是其余机构房抵贷利率相对较高,抵押率也比较高,并不划算。

也有银行对消费贷款并不“感冒”,记者就了解到,某上市城商行年初至今消费贷款余额负增长。他们的解释是,纯消费类的贷款,互金等新业态做的比较灵活,大部分都通过线上操作,银行相对处于劣势,尤其是地方中小银行,要做尽调、审核、贷后管理一整套流程,管理成本比较重,所以零售贷款大部分还是按揭。

了解更多楼市信息,请拨400-887-1216

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[责任编辑:胡慧]标签
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